アコムからハガキが届いた時の対処法と無視した場合のリスク

アコムから突然ハガキが届いて、どう対処すればいいか分からず不安になっていませんか？

「返済が遅れているけど、このハガキは無視していいの？」
「家族にバレたくないけど、どうすれば…」
「支払いたくても、今はお金がない…」

このような悩みを抱えている方は、あなただけではありません。実際、アコムからの督促電話でお悩みの方も多く、消費者金融からの連絡への対処は共通の課題となっています。

実は、アコムからのハガキは種類によって緊急度が異なり、適切な対処法も変わってきます。間違った対応をしてしまうと、遅延損害金の増加だけでなく、最悪の場合は給与や財産の差し押さえにまで発展する可能性があります。

しかし、正しい知識を持って適切に対処すれば、今からでも状況を改善することは十分可能です。

この記事では、アコムからハガキが届いた時の正しい対処法を、あなたの状況に合わせて詳しく解説します。支払いが難しい場合の解決策や、絶対にやってはいけない対処法まで、専門家監修のもとで分かりやすくお伝えしていきます。

アコムからハガキが届く理由と種類を徹底解説

アコムからハガキが届いた時、まず確認すべきは「なぜ届いたのか」と「どんな種類のハガキなのか」です。

ハガキの種類によって緊急度が大きく異なり、対処法も変わってきます。ここでは、アコムから届くハガキについて、タイミングと種類別に詳しく解説していきます。

アコムのハガキが届く3つのタイミング

アコムからハガキが届くタイミングは、主に返済の遅延日数によって決まります。段階的に内容が厳しくなっていくため、早期の対応が重要です。

返済期日から数日後の初回督促

返済期日から3〜7日程度遅れると、最初の督促ハガキが届きます。この段階では、まだ穏やかな文面で「返済日をお忘れではありませんか？」といった内容が多いです。

1ヶ月以上の延滞時の催告書

返済が1ヶ月以上遅れると、「催告書」という形式のハガキが届きます。この段階になると、文面も厳しくなり、法的措置の可能性についても言及されます。

催告書が届いた場合、信用情報機関への事故情報登録（いわゆるブラックリスト）が既に行われている可能性が高いです。

3ヶ月以上延滞時の法的措置予告

3ヶ月以上の延滞になると、「期限の利益喪失通知」や「法的措置予告書」が届きます。これは、残債の一括返済を求める最終段階の通知です。

この段階まで来ると、裁判所を通じた法的手続きが開始される可能性が非常に高くなります。給与や財産の差し押さえリスクが現実的になるため、早急な対応が必要です。

アコムから届くハガキの種類と緊急度の見分け方

アコムのハガキは、見た目や文面で緊急度を判断できます。以下、種類別に詳しく解説します。

通常の督促状（白色・青色）

最初に届く督促状は、白色または薄い青色の封筒で届くことが多いです。

封筒の色	白色・薄い青色
タイトル	「ご返済のお願い」「お支払いのご案内」など
緊急度	低〜中
対応期限	1週間以内の対応を推奨

催告書（黄色・ピンク色）

1ヶ月以上の延滞になると、黄色やピンク色の目立つ封筒で催告書が届きます。

封筒の色	黄色・ピンク色
タイトル	「催告書」「重要なお知らせ」など
緊急度	高
対応期限	3日以内の対応が必要

最終通告書（赤色・内容証明郵便）

最終段階では、赤色の封筒や内容証明郵便で最終通告書が届きます。

封筒の色	赤色・内容証明郵便
タイトル	「最終通告」「法的措置予告」など
緊急度	最高
対応期限	即日対応が必須

内容証明郵便で届いた場合は、法的手続きの準備が既に進んでいる証拠です。すぐに対応しないと、裁判所から訴状が届く可能性があります。

【状況別】アコムのハガキが届いた時の正しい対処法

アコムからハガキが届いた時の対処法は、あなたの現在の状況によって大きく異なります。

ここでは、「すぐに支払える場合」「支払いが難しい場合」「身に覚えがない場合」の3つの状況別に、具体的な対処法を詳しく解説していきます。あなたの状況に合った方法を選んで、早急に対応することが重要です。

アコムのハガキにすぐ対応できる場合の返済方法

返済資金がある場合は、できるだけ早く返済することで遅延損害金を最小限に抑えられます。アコムでは複数の返済方法が用意されています。

振込による即日返済の手順

最も早く返済できる方法は銀行振込です。以下の手順で返済できます。

振込手数料は自己負担になりますが、ネットバンキングを利用すれば手数料を抑えられます。また、15時以降の振込は翌営業日扱いになる場合があるので注意しましょう。

アコムATMでの返済方法

アコムATMなら手数料無料で24時間返済可能です（メンテナンス時間を除く）。

営業時間	24時間（一部店舗を除く）
手数料	無料
必要なもの	アコムカードまたは暗証番号
返済単位	1,000円単位

提携ATM（セブン銀行、ローソン銀行など）でも返済可能ですが、手数料がかかる場合があります。

返済後の確認事項

返済が完了したら、必ず以下の確認を行いましょう。

アコムへの支払いが難しい場合のハガキ対処法

返済が難しい場合でも、絶対に無視してはいけません。アコムは相談に応じてくれる可能性があるため、まずは連絡を取ることが重要です。

まず電話で返済相談をする

返済が難しいと分かった時点で、すぐにアコムに連絡しましょう。早期に相談すれば、柔軟な対応をしてもらえる可能性が高くなります。

分割返済の交渉ポイント

アコムとの交渉では、現実的な返済計画を提示することが重要です。以下のポイントを押さえて交渉しましょう。

交渉ポイント	具体的な内容
誠実な態度	返済の意思があることを明確に伝える
具体的な数字	月々いくらなら確実に返済できるか提示
改善策の提示	収入増加や支出削減の具体的な計画
書面での確認	合意内容は必ず書面で残す

交渉が成立すれば、月々の返済額を減額してもらえる可能性があります。ただし、返済期間が延びる分、総返済額は増加することに注意しましょう。

返済計画書の作成方法

アコムとの交渉を成功させるために、具体的な返済計画書を作成しておくことをおすすめします。

アコムのハガキに身に覚えがない場合の確認方法

アコムからのハガキに心当たりがない場合、詐欺の可能性と過去の契約忘れの両方を疑う必要があります。

本人確認と契約内容の照会

まずはアコムの公式窓口に直接連絡して、契約の有無を確認しましょう。

ハガキに記載された電話番号ではなく、必ずアコムの公式サイトや104番号案内で確認した電話番号に連絡してください。

架空請求の見分け方

以下のような特徴がある場合は、架空請求の可能性が高いです。

架空請求の特徴	正規のアコムとの違い
宛名が「契約者様」など曖昧	正規は必ず氏名を記載
連絡先が携帯電話番号	正規は0120の番号
振込先が個人名義口座	正規は法人口座のみ
極端に短い支払期限	正規は一定の猶予期間あり

消費者センターへの相談

判断に迷う場合は、消費者ホットライン（188）に相談することをおすすめします。

アコムのハガキを無視し続けた場合の段階別リスク

アコムからのハガキを無視することは、問題を先送りにしているだけで、状況は日に日に悪化していきます。

延滞期間が長くなればなるほど、遅延損害金が膨らみ、最終的には法的措置による強制執行まで発展する可能性があります。これはアイフルやプロミスなど、他の消費者金融でも同様です。ここでは、無視を続けた場合のリスクを時系列で詳しく解説していきます。

アコムのハガキを1ヶ月無視：遅延損害金と信用情報への影響

返済期日から1ヶ月が経過すると、以下のような深刻な影響が出始めます。

信用情報の延滞記録は、完済後も最長5年間残ります。たった1ヶ月の延滞でも、その後の生活に大きな影響を与える可能性があります。

アコムのハガキを2〜3ヶ月無視：一括請求と代位弁済

延滞が2〜3ヶ月続くと、「期限の利益の喪失」という重大な事態に陥ります。

保証会社による代位弁済

アコムが保証会社を利用している場合、保証会社が代わりに一括返済を行い、債権が保証会社に移ることがあります。

代位弁済前	アコムへの返済義務
代位弁済後	保証会社への返済義務（より厳しい取り立て）
信用情報	「代位弁済」として記録（重大な事故情報）
今後の影響	最低5年間は金融取引がほぼ不可能

代位弁済が行われると、保証会社から一括返済を求められます。分割交渉も可能ですが、アコムより条件が厳しくなることが一般的です。

アコムのハガキを3ヶ月以上無視：法的措置のリスク

3ヶ月以上の延滞は、法的措置による強制回収の段階に入ります。この段階になると、自力での解決は極めて困難になります。

裁判所からの支払督促

アコムは裁判所を通じて「支払督促」または「訴訟」を起こします。

裁判所からの書類を無視すると、自動的にアコム側の主張が認められ、強制執行へと進みます。必ず期限内に対応してください。

強制執行による給与差し押さえ

最も一般的な強制執行は給与の差し押さえです。

動産・不動産の差し押さえ

給与以外にも、以下のような財産が差し押さえの対象になります。

差し押さえ対象	具体例と注意点
預貯金	銀行口座の残高全額（生活費も含む）
不動産	自宅・土地（競売にかけられる）
自動車	査定価値がある車両
生命保険	解約返戻金がある保険
売掛金・債権	個人事業主の場合の売上金

差し押さえを避けるためには、法的手続きが始まる前に対処することが重要です。一度強制執行が始まると、止めることは非常に困難になります。

アコムのハガキが来た時にやってはいけない対処法5選

アコムからハガキが届いた時、焦りや不安から間違った対処をしてしまう人が少なくありません。

しかし、これらの行動は問題を解決するどころか、さらに深刻な状況を招く可能性があります。ここでは、絶対にやってはいけない5つの対処法とその理由、そして正しい対処法を詳しく解説します。

ハガキを破って捨てる・無かったことにする

最もやってはいけないのが、ハガキを破って捨てて「見なかったこと」にするという行動です。

ハガキは「アコムが督促行為を行った証拠」でもあります。裁判になった際、「知らなかった」という言い訳は通用しません。

引っ越しや住所変更で逃げようとする

「引っ越せば督促から逃れられる」と考える人もいますが、これは全く意味のない行動です。

逃げても無駄な理由	詳細
住民票で追跡可能	債権者は住民票の閲覧が法的に認められている
費用が無駄	引っ越し費用＋新生活費用で借金返済が困難に
勤務先への連絡	職場が分かれば、そちらに連絡される可能性
公示送達	所在不明でも裁判手続きは進行する

住民票を移さずに引っ越しても、調査会社を使って新住所を特定されることがあります。また、住民票を移さないことで、行政サービスが受けられないなど、日常生活に支障が出ます。

他の消費者金融から借りて返済する

アコムへの返済のために、他の消費者金融から借りる「自転車操業」は最悪の選択です。

多重債務者の約7割が、最初は「一時的なつなぎ」のつもりで他社から借り入れを始めています。しかし、一度始めると抜け出すことは極めて困難です。

闇金・個人間融資に手を出す

正規の金融機関から借りられなくなると、闇金や個人間融資に手を出してしまう人がいますが、これは絶対に避けるべきです。

SNSで「個人融資します」「ブラックOK」などの投稿は、ほぼ100%が違法業者です。一度関わると、抜け出すことは非常に困難になります。

無視を続けて時効を待つ

「借金には時効があるから、逃げ切れば返済しなくて済む」と考える人もいますが、現実的には時効成立は極めて困難です。

時効を狙って逃げている間も、遅延損害金は増え続けます。5年後に時効が成立しなかった場合、膨大な借金を抱えることになります。

アコムのハガキ問題を根本解決する債務整理の選択肢

アコムからのハガキが続き、返済が困難な状況が続いている場合、債務整理という法的手続きで根本的に解決できる可能性があります。

債務整理は国が認めた借金問題の解決制度で、あなたの状況に応じて最適な方法を選択できます。ここでは、3つの債務整理方法とそれぞれのメリット・デメリットを詳しく解説します。

任意整理でアコムの利息カットと分割返済

任意整理は、最も利用されている債務整理方法で、裁判所を通さずに債権者と直接交渉する手続きです。

任意整理の効果例	整理前	整理後
借入残高	100万円	100万円（元金のみ）
月々の返済額	3万円	1.7万円（60回払い）
総返済額	約150万円	100万円
利息負担	約50万円	0円

任意整理は、安定した収入があり、元金なら返済できる方に最適です。アコムは任意整理に比較的協力的な業者として知られています。

個人再生でアコムの借金を大幅減額

個人再生は、借金を5分の1〜10分の1に減額できる裁判所を通じた手続きです。

自己破産でアコムの借金をゼロにする

自己破産は、返済が不可能な場合の最終手段として、借金をゼロにできる手続きです。

自己破産の種類	特徴
同時廃止	財産がない場合（約9割がこちら） 手続き期間：3〜4ヶ月 費用：30〜50万円程度
管財事件	一定の財産がある場合 手続き期間：6ヶ月〜1年 費用：50〜80万円程度

自己破産しても、生活に必要な財産（99万円以下の現金、生活必需品、20万円以下の預貯金など）は残せます。また、破産後に得た収入は自由に使えます。

アコムとの債務整理メリット・デメリット比較表

3つの債務整理方法を比較して、あなたに最適な方法を選びましょう。

	任意整理	個人再生	自己破産
借金の減額	利息カットのみ	最大90%減額	全額免除
手続き期間	3〜6ヶ月	6ヶ月〜1年	3ヶ月〜1年
費用の目安	1社3〜5万円	50〜80万円	30〜80万円
裁判所の関与	なし	あり	あり
官報掲載	なし	あり	あり
財産の処分	不要	原則不要	一部必要
職業制限	なし	なし	一時的にあり
保証人への影響	交渉次第	あり	あり
信用情報登録	5年	5〜10年	5〜10年

債務整理を検討する際は、必ず専門家に相談しましょう。あなたの状況を詳しく聞いた上で、最適な方法を提案してもらえます。

アコムのハガキに関するよくある質問（FAQ）

アコムからハガキが届いた方からよく寄せられる質問と回答をまとめました。あなたの疑問や不安の解決にお役立てください。

アコムのハガキは何日延滞で届きますか？

アコムからの最初のハガキは、返済期日から3〜7日程度で届くことが一般的です。

ただし、初回の延滞の場合は、ハガキより先に電話連絡が来ることが多いです。電話に出られなかった場合や、電話番号が変更されている場合に、ハガキでの督促に切り替わります。

1〜7日	電話連絡が中心
7〜14日	初回督促ハガキ
30日以上	催告書（黄色・ピンク）
60日以上	最終通告書

延滞日数が増えるほど、ハガキの内容も厳しくなっていきます。早めの対応が重要です。

アコムからハガキが届いた後、いつまでに対応すべきですか？

ハガキが届いたら、できるだけ早く（遅くとも3日以内）に対応することをおすすめします。

ハガキ種類別の対応期限目安

• 通常の督促状：1週間以内
• 催告書：3日以内
• 最終通告書：即日対応
• 内容証明郵便：即日対応必須

支払いができない場合でも、まずはアコムに連絡して状況を説明することが大切です。無視を続けると、法的措置に発展する可能性が高くなります。

アコムのハガキを家族にバレずに解決する方法は？

家族にバレずに解決するには、早期対応と適切な方法選択が重要です。

家族にバレないための対策

1. 郵便物の管理
   郵便局の転送サービスや私書箱の利用
2. 電話連絡の時間指定
   アコムに連絡可能な時間帯を伝える
3. 任意整理の選択
   裁判所を通さないため、官報に載らない
4. 専門家への相談
   弁護士・司法書士は守秘義務があり、家族への連絡は行わない

債務整理を専門家に依頼すると、アコムからの連絡は全て専門家宛になるため、家族にバレるリスクを大幅に減らせます。

アコムの借金に時効はありますか？

アコムの借金にも消滅時効（5年）は存在しますが、実際に時効で借金が消えることは極めて稀です。

時効に関する重要事実

時効の条件：

• 最終返済日から5年経過
• その間、一切の返済や承認行為なし
• 債権者が法的手続きを取っていない
• 時効の援用手続きが必要

現実的な問題：

• アコムは定期的に時効中断措置を取る
• 裁判所への支払督促で時効はリセット
• 5年間逃げ続けても遅延損害金は増え続ける
• 信用情報の事故記録は残り続ける

時効を待つよりも、債務整理で合法的に解決する方が現実的で確実です。時効狙いで逃げ続けることは、精神的にも経済的にも大きな負担となります。

アコムのハガキについて弁護士への相談は無料ですか？

多くの弁護士・司法書士事務所では、借金問題の相談は無料で受け付けています。

相談料	0円（無料）
相談時間	30分〜1時間程度
相談方法	電話・メール・対面・オンライン
相談回数	納得いくまで何度でも無料の事務所も

無料相談で確認できること

• あなたに最適な解決方法の提案
• 債務整理した場合の具体的な効果
• 費用の見積もりと支払い方法
• 手続きの流れと期間
• デメリットとリスクの説明

相談したからといって、必ず依頼しなければならないわけではありません。まずは気軽に相談して、あなたの選択肢を確認することが大切です。

また、費用についても分割払いや後払いに対応している事務所が多いため、今すぐまとまったお金がなくても相談可能です。

まとめ：アコムのハガキは早期対応が解決の鍵

アコムからハガキが届いた時、最も重要なのは「無視せず、早期に適切な対応をすること」です。

アコムのハガキが届いても、適切に対処すれば必ず解決策は見つかります。一人で悩まず、まずは行動を起こすことが大切です。

返済が難しい場合は、専門家への相談が解決への近道です。無料相談を活用して、あなたに最適な解決方法を見つけましょう。

この記事は法律の専門家監修のもと、正確な情報提供を心がけています。ただし、個別の状況により最適な対処法は異なるため、具体的な行動を起こす前に専門家への相談をおすすめします。