5〜6件借り入れがあっても申し込み可能？融資に前向きな中小金融会社＆地方金融を紹介

複数の借り入れがあると、「もう借りるのは難しいのでは？」と不安になりますよね。

実際、銀行や大手消費者金融では、借入件数が多いほど審査が厳しくなるのが一般的です。しかし、中小金融会社や地域密着型の街金なら、まだ融資を受けられる可能性があります。

本記事では、複数の借り入れがあっても申し込み可能な中小金融会社や地方金融を紹介。さらに、審査を突破するためのポイントも解説します。

「もう借りられないか…」と諦める前に、可能性のある選択肢をチェックしてみましょう。

※本記事で紹介しているサービス等にはPRを含みます

5〜6件借り入れがあっても新たに借りられる可能性もある！　

ここでは、なぜ大手の消費者金融での借り入れが難しいのか、そして中小金融会社での融資の可能性について解説します。

銀行・大手の消費者金融では借り入れが難しい

大手の消費者金融は貸し倒れのリスクを避けるため、借入件数が多い人への融資には慎重になる傾向があります。

複数の金融機関から借り入れしている場合、「すでに返済能力が限界ではないか？」と判断されやすいためです。

2010年以前は、複数社から借り入れしている人でも大手の消費者金融で借りやすい状況でした。

しかし、多重債務者の増加が問題となり、貸金業法が改正。借り入れ可能な金額は、年収の3分の1までに制限されました。

改正以降は金融機関全体で健全な融資の意識が強まり、複数の借り入れがある人への新規融資は難しくなっています。

金融庁が公表した日本信用情報機構（JICC）のデータによると、5件以上の借入れを抱える多重債務者は、2007年には171万人にのぼっていました。

しかし、貸金業法改正後の2022年には9.9万人まで減少。94.2％も減少しており、改正による融資の厳格化が、多重債務の抑制に影響を与えているのが明らかです（参照：日本貸金業協会）。

現在の融資環境では、複数の借り入れを抱えた状態で審査を通過するのは難しくなっていると言えます。

中小金融会社は申し込み者の状況をくみ取った審査をしてくれる

中小金融会社で融資を受けやすい理由は、審査基準が柔軟な傾向にあるためです。

中小金融会社では、申込者の状況や心情を考慮した「独自審査」を導入しています。対面での審査や返済意欲を直接確認するケースが多いのが特徴です。

さらに、収入の安定性や今後の返済計画を考慮した審査が行われることも。地域密着型の金融機関では信用情報だけでなく、実際の生活状況が加味されることもあります。

しかし、中小金融会社も総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

追加融資を希望する場合は、借り入れ可能な金額を事前に確認しておく必要があります。

融資に前向きな可能性がある中小金融会社5選

ここでは、融資の可能性が高い中小金融会社を紹介します。融資を検討している人は、ぜひ参考にしてみてください。

安心して頼れる50年以上の実績「フクホー」

フクホーは、50年以上の実績を誇る老舗の消費者金融会社です。申し込みから返済まで来店不要で手続きできます。

店舗は大阪のみですが、オンラインでの申し込みが可能なため、全国どこからでも利用可能です。

月々の最低返済額は契約金額10万円ごとに月2,000円となっており、返済しやすい金額設定です。無理のない返済をしたい人に向いていますよ。

【フクホーの良い口コミ】

【フクホーの悪い口コミ】

【フクホー基本情報】

審査時間	最短30分
融資までのスピード	最短即日
在籍確認の電話連絡	あり（最終審査）
借入限度額	200万
金利（実質年率）	7.30%-18.00%
無利息期間	–
担保（保証人）有無	不要
必要書類	・本人確認書類  ・所得を証明する書類 ・住民票原本 ・その他当社が必要と認めた書類
申込方法	Web・店舗・電話・コンビニ

公式サイトはこちら

郵便物や在籍確認なしでプライバシーを守れる「アロー」

アローは、プライバシーを重視する消費者金融会社です。 アプリを活用すれば、申し込みから振込まで郵便物が一切届きません。家族や周囲に知られずに借り入れができます。

また、職場への在籍確認がないのも大きなポイント。消費者金融では最終契約時に職場への在籍確認が行われることがありますが、アローでは行われません。

さらに、無担保・無保証で融資を受けられ、資金の使い道も自由です。生活費や急な支払いなど幅広い用途で活用できます。

【アロー基本情報】

審査時間	最短45分
融資までのスピード	最短即日
在籍確認の電話連絡	原則なし
借入限度額	200万円
金利（実質年率）	15.0%-19.94%
無利息期間	30日間
担保（保証人）有無	不要
必要書類	・本人確認書類 ・収入証明書
申込方法	Web・アプリ

公式サイトはこちら

セブン銀行ATMでスムーズに借入や返済できる「セントラル」

セントラルは、全国のセブン銀行ATMで借り入れや返済ができる消費者金融会社です。

平日14時までの申し込みで即日振込が可能。急な資金が必要なときでも迅速に対応できます。

1万円から1,000円単位の少額借入が可能なため、必要な分だけ借りられるのもポイント。初回は最大30日間無利息で利用でき、初めて利用する人でも負担なく始められるのも魅力です。

審査時間	–
融資までのスピード	平日14時までの申し込みで即日振込 （自動契約機は即日融資）
在籍確認の電話連絡	原則あり
借入限度額	300万円
金利（実質年率）	4.8%~18.00%
無利息期間	30日間
担保（保証人）有無	不要
必要書類	本人確認書類
申込方法	Web・自動契約機・店舗・郵送・コンビニ

公式サイトはこちら

女性にも優しいキャッシングサービスなら「フタバ」

フタバは女性専用のキャッシングサービスを提供しており、女性でも安心して利用できる消費者金融会社です。

平日16時までに審査が完了すれば、即日振込が可能。急な資金が必要な場合でも、迅速に対応できます。

さらに初回利用者には30日間無利息サービスもあり、利用が初めての人でも、負担なく借りられます。

審査時間	–
融資までのスピード	・平日16時までの審査完了で即日振込休・休日は翌営業日の振り込み
在籍確認の電話連絡	原則あり
借入限度額	50万円
金利（実質年率）	14.959％-19.945％
無利息期間	30日間
担保（保証人）有無	不要
必要書類	本人確認書類
申込方法	Web・電話

公式サイトはこちら

対面審査で安心サポート「エイワ」

エイワは、お客様との信頼関係を大切にする消費者金融会社です。

あえて無人契約機を使用せず、対面での審査を実施。お客様の状況をしっかりと把握し、無理のない融資プランを提案します。

また、毎月一定額の返済を採用しており、計画的な返済が可能です。学生ローンも提供しているため、学業や生活費のサポートとしても利用できます。

審査時間	–
融資までのスピード	–
在籍確認の電話連絡	原則あり
借入限度額	50万円
金利（実質年率）	19.9436％-17.9507％
無利息期間	–
担保（保証人）有無	不要
必要書類	・本人確認書類 ・収入証明書（直近2ヶ月分）
申込方法	Web・店舗・電話

公式サイトはこちら

地方密着型の中小金融会社を紹介

地域密着型の金融会社は、大手にはない柔軟な対応や個々の状況に応じたサポートが魅力です。

ここでは、各エリアでおすすめの中小金融会社を厳選し、それぞれの特徴を詳しく解説します。

	東京エリア	大阪エリア	北海道エリア	福岡エリア	愛知エリア	九州エリア	沖縄エリア
ロゴ
おすすめ	ベルーナ ノーティス	プラン	キャネット	ライオンズリース	ダイレクトワン	ビアイジ	ちゅらライフ
特徴	・最短30分審査 ・14日間利息0円	・少額融資にも対応 ・借りやすさがポイント	・道内在住者向けのローン商品が 充実し、郵送契約にも対応	・審査が比較的早い ・スピーディな資金調達が可能。	・プロミスのグループ会社 ・最短即日融資も可能	・無担保・無保証人でも申し込めるプランがある ・個人・法人どちらにも対応	・沖縄独自の事情を考慮した柔軟な審査 ・観光業や飲食業の事業者も利用しやすい
金利	4.5％-18.0％	12.00%-20.00%	15.0％-20.0％	15.0%-20.0％	4.9%-18.0%	12.00％-18.00％	18％-20％
審査 スピード	最短30分	最短1時間	最短当日	–	最短当日	最短当日	最短当日
融資 スピード	最短当日	最短1時間	最短当日	–	最短当日	最短当日	最短当日
返済方法	借入残高スライドリボルビング方式	残高スライドリボルビング方式	残高スライドリボルビング方式	・元利均等方式 ・借入後残高スライド元利定率リボルビング方式	定額リボルビング方式	元利均等返済 又は一括返済	–
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

自分の拠点に合わせて最適な金融機関を選択し、賢く計画的な借り入れをしましょう。

地域密着型の中小金融会社に申し込む際の注意点

地域密着型の中小金融会社を利用する際には、いくつかの注意点があります。

金利が大手の金融機関よりも高いことが多いため、返済額が大きくなる可能性があります。借り入れを検討する際には、金利が自身の返済能力に見合ったものか確認しましょう。

他にも地域密着型の会社は全国対応していない場合があり、借り入れや返済の手続きが不便なことも。契約する前に手続きのしやすさも合わせて確認しておくと安心できます。

さらに、中小金融会社を利用する際は、事前の情報収集が重要です。中には違法な闇金業者も存在し、高金利や脅迫的な取り立てを行うケースがあります。

トラブルを避けるためにも、正規の金融機関かどうかを必ず確認しましょう。

正規の業者を見極める方法として、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を活用するのがおすすめです。

登録済みの業者であれば法律に基づいて運営されているため、安心して利用できます。

6社借り入れがある人が審査に通過するためのポイント3つ

複数の借り入れがある人でも、いくつかのポイントを押さえることで審査に通りやすくなります。 事前に対策を講じ、希望する融資をスムーズに受けられるよう準備しましょう。

他社の借り入れはきちんと毎月返済する

中小の金融機関でも、返済能力は審査において重要な項目です。他社に延滞や滞納があれば、審査に落ちる可能性が高くなります。

借り入れが複数社にわたる場合でも、必ず毎月返済を続けることが大切です。クレジットカードのリボ払いなども返済に含まれるため、きちんと支払いましょう。

最初から中小金融会社に申し込みに行く

大手金融機関では審査が厳しくなるため、複数社の借り入れがあると審査に落ちてしまう可能性があります。

短期間に複数社に申し込んで落ちてしまうと、審査に悪影響を与えることも。最初から中小金融会社に絞って申し込みをするのがおすすめです。

また、もし審査に落ちてしまった場合は、次に申し込む前に期間を空けるようにしましょう。

収入証明書を持っていき収入があることをアピールする

収入証明書の提出は、審査で収入が安定していることを示すために有効です。源泉徴収票や給与明細、確定申告書を提出し、信用度を上げましょう。

副収入がある場合には、積極的に公開するとより審査に通りやすくなります。

番外編：おまとめをする場合には銀行・大手金融会社でも審査に通る可能性あり

複数の借り入れを一本化したい場合であれば、銀行や大手金融機関の審査でも通る可能性があります。

銀行や大手金融機関が提供する「おまとめ専用ローン」を活用することで、毎月の返済額や金利の見直しが可能です。

複数の借り入れをまとめたい人は、「おまとめ専用ローン」も検討してみてください。

【おすすめのおまとめローン】

	アコム	SMBCグループ	アイフル
ロゴ
借り入れ限度額	300万円	800万円	800万円
担保 ・連帯保証人	不要	不要	不要
貸付利率 （実質年率）	7.7%-18.0%	3.00%-18.00%	3.0%-17.5%
特徴	・返済日は自由に設定可能 ・返済額の変更やボーナス時の 増額返済も柔軟 ・初回30日間無利息	・申込から返済まで スマホで完結 ・返済日は毎月1回 ・在籍確認なし	・貸金業者や銀行ローン、 クレジットカードのリボも対象 ・カードなしや郵送物、 在籍確認なし
金利	7.7%-18.0%	3.00%-18.00%	3.0%-17.5%
審査スピード	最短20分	最短15分	最短18分
融資スピード	最短20分	最短15分	最短18分
在籍確認	あり	なし	なし
Web完結	◯	◯	◯
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

ただし、おまとめ専用ローンを利用した後は、その会社で新たな借り入れが難しくなることがあります。

複数の借り入れをまとめる際は、追加の借り入れができない可能性も念頭において検討してください。

借り入れに頼らずお金を借りる方法6つ

審査に落ちても、資金を調達する方法はあります。ここでは、審査に通らなかった場合に試すべき6つの方法を紹介します。自分の状況に合わせて最適な手段を選びましょう。

副業などで収入を増やす

融資の審査において、収入は重要なポイントの1つです。審査に落ちた理由が収入面にある場合、副業を通じて収入を増やすことを検討してみましょう。

副業で得た収入は返済能力の証明を高める材料となり、次回の審査において有利に働く可能性があります。

質屋・買取サービスを利用する

質屋は貴金属やブランド品などの価値のある品物を担保に預けることで、お金を借りられます。

もし一定の期限内に元金と利息が返済できない場合は、品物の所有権が質屋に移るため注意しましょう。

買取サービスは、不要になった品物を現金化する方法です。ブランド品や家電、ゲーム機など幅広い品目が対象となります。

買取価格は市場価値によって変動するため、複数の業者で査定を受けて比較するのがおすすめです。

会社の貸付金制度や給料前払いサービスを利用する

自分が働いている会社に貸付金制度や給料前払いサービスがあれば、利用するのも一つの手です。

貸付金制度は通常の融資審査と比べて審査が簡単で、会社の規定に基づいた貸し付けを受けられます。

給料前払いサービスでは、給料日の前に必要な分の現金を受け取れる制度です。急な支出にも対応できます。　

ただし、貸付金制度や給料前払いサービスはすべての企業に導入されているわけではありません。導入している企業が少ないため、事前に人事部門や経理部門に問い合わせてから利用を検討しましょう。

親族や知人に一時的に借りる

親しい関係のある人々に頼むことで、必要な金額を借りられる場合があります。しかし、信頼関係が基盤となるため、返済計画を明確にしておくことが重要です。

返済が遅れると関係にひびが入ることもあります。借りる前にしっかりと条件を確認し、双方にとって納得のいく取り決めをすることが大切です。

債務整理を検討する

複数の借り入れでも返済が厳しい場合、債務整理を検討することも選択肢の1つです。債務整理には、任意整理や個人再生、自己破産などの方法があります。

任意整理	個人再生	自己破産
裁判所を介さずに貸金業者と直接交渉し、 利息の免除や分割払いの条件を見直す手続き	裁判所の許可を得て、 住宅などの財産を手元に残しつつ、 借金を大幅に減額して分割返済する手続き	裁判所に申立てをして、 借金の返済義務を免除してもらう手続き

ただし、債務整理は信用情報に影響が出るため、慎重に検討しましょう。

生活福祉資金貸付制度（公的支援）を検討

低所得者や生活困窮者を支援するために、自治体が提供している公的な貸付制度です。生活費や医療費、教育費などの支援が受けられます。

　

申請は自治体の福祉課で行います。収入が一定の基準を下回る場合など、急な経済的な困難に直面した際には利用を検討してみましょう。

詳細を知りたい人は、「生活福祉資金貸付条件等一覧」をご覧ください。

まとめ

この記事では、借入件数が多い場合の融資方法や注意点について解説しました。ポイントは3つです。

• 借入件数が多いと銀行や大手消費者金融の審査は厳しくなる
• 中小金融会社や地域密着型の街金なら柔軟な審査の可能性あり
• 融資に前向きな中小金融会社の選択肢を知ることが重要

記事内で紹介した中小金融会社を参考に、自分に合った借入先を見つけ、計画的に活用していきましょう。