街金は最後の砦？独自審査でブラックでも即日借りられる中小金融ランキング【2025年最新】

「大手の審査に落ちてしまって途方に暮れている」

「ブラックリストに載っていても本当に借りられるの？」

銀行や大手消費者金融機関の審査になかなか通らず、困っていませんか？

ただ、「借りられるならどこでもいい」と焦ってしまうのは禁物です。「闇金」と呼ばれる違法業者に引っかかり、高い利息を払わされる危険性があります。

そんなときに頼りになるのが中小消費者金融機関、いわゆる「街金」です。大手と違う独自の審査基準を持ち、これまで審査に落ちてしまった人でも融資される可能性があります。そのため、街金は最後の砦とも言われています。

本記事では、ブラックリストに載っていても即日融資の可能性がある中小消費者金融をランキング形式で紹介します。また、審査に通りやすくなるコツや安全に借りるためのポイント、街金の審査にも落ちてしまった場合の対処法まで解説します。

なかなか審査に通らず悩んでいる人はぜひ参考にしてください。

本記事で紹介しているサービス等にはPRを含みます

街金が「最後の砦」と言われる理由は？

街金は、大手の消費者金融と違い、独自の審査基準をもとに柔軟に対応してくれるため、審査に落ちてしまった人にとって「最後の砦」とも言われています。

そもそも「街金」とは？

街金とは、特定の地域に密着して貸金業を営む中小消費者金融です。貸金業法に則った正規の金融機関として営業を行っています。

大手消費者金融とは異なり知名度は高くありませんが、その分、顧客一人ひとりの状況に対応する柔軟性が強みです。顧客との信頼関係に重きを置くため、来店での相談や契約が基本になります。

街金は銀行・大手消費者金融の審査に落ちた人でも利用できる可能性あり

大手消費者金融では、厳しい審査基準をもとにしたAIスコアリングシステムを採用しています。そのため、収入が不安定な人や信用情報に問題がある人は審査に落ちてしまいがちです。

一方、大手の審査に通らなかった人をターゲットとしている街金は、独自の審査基準をもとに、顧客一人ひとりの事情を考慮して柔軟に対応する姿勢があります。他社で借入が断られた人でも審査に通る可能性が高めです。

大手の審査に落ち続けている人にとって、地域密着型の街金はまさに「最後の砦」としてふさわしい金融機関でしょう。

【要注意！】街金と違法業者（闇金）の見分け方

街金は、国が定めた貸金業法などの法律に則った合法な金融業者です。しかし、知名度のある大手と違い、一見しただけでは違法な金利や取り立て方法を行う闇金と見分けるのは難しい場合があります。

以下の点をしっかりチェックして、違法業者に引っかからないように注意しましょう。

街金と闇金を見分ける方法で、もっとも分かりやすいのが金融庁への登録の有無です。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」ページに会社名などを入力すると、登録のある消費者金融かどうか確認できます。

消費者金融の公式ページに掲載されている登録番号だけでは、虚偽の番号か判別できないので、金融庁ホームページでの確認を行うと安心です。

また、正規の業者である街金は法律で定められた金利内で貸付を行いますが、闇金はそれ以上の違法な金利を設定しています。合法な金利とは違い、法外な利息を支払うことになってしまうので、金利の確認は慎重に行いましょう。

最後の砦である街金を利用する前に知っておくべきこと3つ

街金を利用する場合、注意しなければならない点もあります。

上記の内容を知ることで、審査に通りやすくなり融資を受けられる可能性も高まります。

街金の「独自審査」とは？

街金の独自審査とは、顧客の内情も考慮した審査のことです。たとえば、過去に延滞や滞納の実績がある場合、銀行や大手消費者金融の審査で使用されるスコアリングシステムにはじかれて審査に通りにくくなります。

街金の場合は、現在の収入や今時点での返済能力・意思などを重視した審査を行います。来店型を採用しているところが多いのは、顧客と顔を合わせ、信頼関係を作る目的もあります。

そのため、信用情報に傷がある人でも借入できる可能性が高まります。ただし、現在の収入はしっかり審査されるため、収入証明書の提出を求められる場合があることは念頭に置いておきましょう。

街金の金利相場と返済方法

街金の金利相場は、大手消費者金融の上限金利に比べて高めの傾向にあります。たとえば、アコムやプロミスなどの大手消費者金融の上限金利が約18％なのに対して、街金の金利相場は18〜20％です。

10万円を1年間借入した場合、年利2％の違いで利息が2,000円増加します。利息を抑えるために、上限金利のチェックはしっかり行いましょう。

申し込み前に返済シミュレーションを活用するのがおすすめです。毎月どのくらいの金額を返していくのか分かり、返済計画がたてやすくなります。

街金の返済方法は、店舗窓口かもしくは口座振込が一般的です。提携ATMが限られていることが多く、大手金融機関の提供するカードローンよりも利便性はやや劣ります。

街金を利用する際の注意点

街金を利用する場合でも、延滞や滞納には注意しましょう。正規業者である街金は、大手と違い信用情報に傷がある人でも現在の収入などで判断し、比較的借りやすいとされています。

しかし、街金で借りたお金でも延滞すればブラックリストに載ってしまいます。街金での利用に対しても延滞や滞納をすれば信用情報に傷がつくことを念頭に、返済計画をしっかり立ててから利用しましょう。

また、正規業者である街金と、違法な利息や悪質な取立を行う違法業者、いわゆる「闇金」とはしっかり見分けることが大切です。まずは、金融庁へ登録のある業者か確認しましょう。

一見すると見分けにくい両者の違いは、「【要注意！】街金と違法業者（闇金）の見分け方」でより詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。

最後の砦！神街金ランキング5選

大手消費者金融の審査に落ちてしまった人におすすめな街金をランキングで紹介します。

【おすすめ街金ランキング5選】

	1位	2位	3位	4位	5位
街金名	セントラル	フクホー	いつも	エイワ	アロー
金利	4.8～18.0％	7.3～20.0％	4.8～20.0％	17.9507～19.9436％	15～19.94％
融資まで	最短即日	最短即日	最短30分	最短即日	最短45分
最高利用可能額	300万	200万	500万	50万	200万
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

1位：セントラル

セントラルは、最大金利18％と大手消費者金融にも引けを取らない金利で貸付してくれる街金です。ほかにも、初めて契約する場合、最大30日間無利息期間があったり、14時までの申し込みであれば即日融資も可能など、サービスが充実しています。

返済方法に制限がありがちな街金ですが、セントラルの場合は全国のセブン銀行ATMで返済可能なため、便利です。

【セントラルの基本情報】

融資にかかる日数	最短即日
審査受付時間	平日：8時～21時 土日祝日：8時～18時
申し込み方法	・WEB ・郵送 ・来店 ・自動契約機 ・コンビニ
金利	4.8～18.0％
借入限度額	300万円
借入方法	・セントラルATM ・振込 ・セブン銀行ATM
在籍確認の有無	あり
無利息期間	30日間
必要書類	本人確認書類 （運転免許証・健康保険証・パスポート・マイナンバーカード）
返済方法	・セントラルATM ・指定口座への振込 ・セブン銀行ATM

詳細はこちら

2位：フクホー

大阪に本社を構える、設立50年以上の老舗中小消費者金融です。豊富な運用実績と、独自の柔軟な審査基準が特徴で、大手の審査に落ちてしまった人にも対応してくれます。

返済方法は、自由返済方式と元利均等方式の2パターンから選択可能です。貸付金額によって金利が設定されているのでしっかりチェックしましょう。

【フクホーの基本情報】

融資にかかる日数	最短即日
審査受付時間	24時間
申し込み方法	・WEB ・コンビニ ・来店
金利	7.3～20.0％
借入限度額	200万円
借入方法	振込
在籍確認の有無	あり
無利息期間	なし
必要書類	本人確認書類 （運転免許証・健康保険証・パスポートなど）
返済方法	指定銀行口座へ振込

詳細はこちら

3位：いつも

最大60日間の無利息サービスや最短30分のスピードで融資可能などの魅力の多い街金です。在籍確認のための電話や郵便物なども原則ないため、誰にも知られずにお金を借りられます。

最大融資額も500万と街金のなかでは高額融資も視野に入れられます。

【いつもの基本情報】

融資にかかる日数	最短30分
審査受付時間	24時間
申し込み方法	WEB
金利	4.8～20.0％
借入限度額	500万円
借入方法	銀行振込 ・ネットバンキング振込
在籍確認の有無	なし
無利息期間	最大60日間
必要書類	本人確認書類 （運転免許証・健康保険証・パスポート・マイナンバーカード）
返済方法	・銀行振込 ・ネットバンキング振込

詳細はこちら

4位：エイワ

創業60年以上の実績がある街金として、顧客一人ひとりの状況に寄り添う金融機関です。

対面審査を必須としているのも、顧客との信頼関係を重視しているからです。信用情報などからだけでは分からない、顧客の人柄や会話の内容から、柔軟な融資をしてくれます。

借入限度額は50万と少額なので、借り過ぎてしまうこともなく安心して利用できます。

【エイワの基本情報】

融資にかかる日数	最短即日
審査受付時間	24時間
申し込み方法	・来店 ・WEB ・電話
金利	17.9507～19.9436％
借入限度額	50万円
借入方法	店頭で現金手渡し
在籍確認の有無	あり
無利息期間	なし
必要書類	本人確認書類 （顔写真付き身分証明書のほかにもう1点必要）
返済方法	口座振込

詳細はこちら

5位：アロー

アローは、最短45分で即日融資可能なスピード感が魅力的な街金です。WEBからの申し込みであれば、郵便物等もないため、周囲にバレることなくお金が借りられます。

大手消費者金融の審査に落ちてしまった人でも借りられるよう、柔軟な審査が評価の高い点です。また、返済日の選択肢が豊富にある点も、顧客に合わせたサービスといえます。

【アローの基本情報】

融資にかかる日数	最短45分
審査受付時間	24時間
申し込み方法	・専用アプリ ・WEB
金利	15～19.94％
借入限度額	200万
借入方法	銀行振込
在籍確認の有無	なし
無利息期間	なし
必要書類	本人確認書類 （運転免許証・健康保険証・マイナンバーカード・パスポートなど）
返済方法	指定口座へ振込

詳細はこちら

街金でお金を借りる流れ

街金でお金を借りるまでの一般的な流れは以下のとおりです。

WEBでの申し込みが一般的になっていますが、なかには来店での対面審査を重視し、より顧客の状況に配慮することを特徴としている業者もあります。

審査に不安を感じている人は来店型の審査をしている街金で相談してみるのもひとつの方法といえるでしょう。

最後の砦である街金の審査に通るコツ

独自の審査基準をもとに柔軟な審査を行う街金ですが、さらに審査に通りやすくなるコツがあります。

安定した収入を作る

街金の審査では、現在の返済能力を重視します。そのため、安定した収入があることを明確にすることが重要です。

安定した収入とは、正社員に限らず、パートやアルバイトでも毎月一定の収入があるという状況です。

そのうえで、収入証明書の準備や給与振込の履歴を整理し、審査の通過率を向上させましょう。また、本業だけでなく、副業など、そのほかの収入源があることを具体的にアピールすることも有効です。

短期間で何社も申し込みをしない

短期間に複数の消費者金融へ申し込みすることは避けましょう。

街金などの消費者金融の審査では、まず申込者の信用情報をチェックします。これまでの借入状況や申し込み履歴などを確認し、貸し過ぎを控えるためです。

複数の消費者金融へ同時に申し込みを行うと、返済能力を懸念され、審査で不利になる可能性があります。申し込む際は、金利や返済方法を吟味したうえで、1〜2社に絞りましょう。

他社の借り入れは少しでも返済し、延滞はしない

貸金業法では、年収の3分の1を超える融資は禁止されています。これが、総量規制と呼ばれる制度です。

他社で年収の3分の1近くの金額を借りていると、街金であっても審査に通る可能性は下がります。まずは、不要な借入を整理することが重要です。

特に、借入として見落としがちなリボ払いや短期的なキャッシングを減らすと即効性があります。

ただし、審査では現在の返済能力や信用性が重視されるため、直近で延滞の事実があると不利になりますので注意しましょう。

「最後の砦」は街金以外にもある！借り入れ以外の資金調達方法2つ

消費者金融からお金を借りる以外にも、資金調達の方法があります。今回は、公的支援制度と債務整理についてご紹介するので、ぜひ参考にしてください。

公的支援制度（生活福祉資金貸付制度など）を頼る

生活福祉資金貸付制度とは、低所得者や高齢者、障害がある人などの生活を支えるための制度です。都道府県の社会福祉協議会が運営しています。

なかでも、失業や減給などによって一時的に生活が困窮してしまった低所得者向けの貸付が総合支援資金です。総合支援資金では、生活費や住居費などを無利息や低金利で融資します。

ほかにも、国や自治体が行う融資制度が以下のとおりです。

【国や自治体が行う融資制度一覧】

	相談窓口	貸付例
生活福祉資金貸付制度	市区町村の社会福祉協議会	生活支援費・住宅入居費 ・一時生活再建費
母子父子寡婦 福祉資金貸付制度	市区町村の福祉課	生活資金・住宅資金 ・就学支援資金・医療介護資金
求職者支援資金融資	ハローワーク	職業訓練受講給付金だけでは 受講中の生活費が不足する場合の融資

どの制度も対象となる条件があるため、簡単には融資されません。しかし、条件を満たせば、街金や大手消費者金融より低金利もしくは無利息で借りられるため、自分が条件に当てはまるか確認するとよいでしょう。

返済が苦しい場合には債務整理という選択肢も視野に入れる

返済が本当に難しい場合、弁護士や司法書士へ相談し、債務整理をするという手段もあります。債務整理とは、借金の返済を減額したり支払いを免除してもらったりすることです。

債務整理をすると一時的にブラックリストに載ることがデメリットといえるでしょう。しかし、ブラックリストの登録期間を過ぎれば、再びクレジットカードの発行やローンを組んだりすることが可能です。

また、債務整理をしなくても、返済ができず滞納すれば信用情報に傷は付きます。返済に困っている場合は、一度弁護士や司法書士へ相談してみるのも一つの方法です。

【債務整理を得意とするおすすめ弁護士・司法書士事務所】

事務所名	おすすめポイント	公式サイト
アース 法律事務所	・元裁判官の弁護士在籍 ・債務整理のなかでも、個人再生や自己破産などの 裁判所が関わる手続きが得意	公式サイト
ひばり 法律事務所	・債務整理を得意とする法律事務所 ・手続きごとに費用が明確	公式サイト
アヴァンス 法律事務所	・債務整理後のサポート充実 ・ホームページでさまざまな解決事例を確認できる	公式サイト
はたの 法律事務所	・司法書士歴27年のベテラン ・土日祝日にも相談可能	公式サイト

まとめ

本記事では、信用情報に傷がある人でも審査に通りやすい街金と審査に通りやすくなるコツなどを紹介しました。ポイントは以下の3点です。

• 街金は、大手消費者金融とは違う、独自の審査基準をもとに柔軟な対応をしてくれる金融機関である
• 正規の業者と違法業者を見分けるには、金融庁への登録の有無を確認する
• 審査に通りやすくなるための3つのポイントは、安定した収入・他社の借入の整理・期日通りの返済である

これまで審査に通らずお金の工面に困っている人は、地域密着型の柔軟な対応が魅力的な街金を検討してみるのがおすすめです。顧客一人ひとりに合わせたサービスを展開している業者もあるので、ぜひチェックしてみましょう。