アコムの借金時効は5年？踏み倒しのリスクと正しい時効援用の方法

アコムからの借金に時効があることをご存知でしょうか？「もう何年も返済していない」「督促が来なくなった」という方の中には、時効によって返済義務が消滅している可能性があります。

しかし、単にアコムへの返済を踏み倒し続けるだけでは時効は成立しません。正しい手続きを踏まなければ、むしろ遅延損害金が膨らみ続け、最悪の場合は財産の差押えに至ることもあります。

実は、2020年4月の民法改正により、消費者金融からの借金の時効期間は原則5年に統一されました。アコムも例外ではありません。ただし、時効を成立させるには「時効援用」という正式な手続きが必要で、この手続きを知らないために、本来なら時効で消滅できた借金を払い続けている方が多いのが現実です。

本記事では、アコムの借金の時効について、踏み倒しのリスクと正しい時効援用の方法を、2024年最新の情報と実例を交えて詳しく解説します。時効援用に失敗した場合の対処法や、時効以外の解決策についても触れていきますので、アコムへの返済でお困りの方は最後までお読みください。

アコムからの借金に時効はあるのか？消滅時効の基本知識

アコムの借金にも時効は存在します。これは法律で定められた「消滅時効」という制度によるもので、一定期間権利を行使しない債権者（アコム）は、その権利を失うという仕組みです。

アコムの借金も時効で消滅する可能性がある

アコムは大手消費者金融として知られていますが、他の貸金業者と同様に消滅時効の対象となります。つまり、法律で定められた期間が経過し、適切な手続きを行えば、返済義務が消滅する可能性があるのです。

ただし、ここで重要なのは「時効の完成」と「時効の援用」は別物だということです。時効期間が満了しただけでは借金は消滅せず、債務者側から「時効援用」という意思表示をする必要があります。

実際のところ、アコムが時効を迎える前に何らかのアクションを起こすケースが多いため、時効が成立するケースは決して多くありません。しかし、以下のような状況では時効が成立する可能性があります。

• 長期間返済が滞り、アコムからの督促も止まっている
• 住所変更により、アコムからの連絡が届かなくなっている
• 少額の債権で、アコムが回収コストを考慮して積極的な回収を行っていない

消滅時効の期間は原則5年（2020年4月以降）

2020年4月1日に施行された改正民法により、アコムなど貸金業者からの借金の時効期間は原則5年に統一されました。これは「債権者が権利を行使することができることを知った時から5年間」という規定に基づきます。

具体的には、最終返済日の翌日から起算して5年間、アコムが裁判上の請求などの時効更新事由となる行為を行わなかった場合、時効が完成することになります。

注意：時効期間中に一度でも返済したり、債務の存在を認める行為をすると、時効期間はリセットされます。

旧法適用の場合は10年の可能性も

2020年3月31日以前に契約したアコムからの借入については、旧民法が適用される場合があります。旧民法では、商事債権（営利目的の貸付）は5年、そうでない場合は10年という区別がありました。

アコムは貸金業者として営利目的で貸付を行っているため、基本的には5年の時効期間が適用されますが、以下のようなケースでは10年となる可能性があります：

• 個人間での債権譲渡があった場合
• 判決や和解調書などの債務名義を取得された場合（判決確定から10年）
• 特殊な契約形態の場合

特に注意が必要なのは、アコムが裁判を起こして判決を取得している場合です。この場合、判決確定日から10年間は時効が延長されることになります。

アコムの借金を踏み倒しできる？時効成立の3つの条件

アコムの借金を踏み倒して時効を成立させるためには、単に返済を放置するだけでは不十分です。法律で定められた3つの条件をすべて満たす必要があり、一つでも欠けると時効は成立しません。

多くの方が誤解しているのは、「長期間返済していなければ自動的に借金がなくなる」という点です。実際には、アコム側も時効を阻止するための様々な手段を講じており、簡単に踏み倒しができるわけではありません。

条件1：最終返済日から5年以上経過

アコムへの時効を成立させる第一条件は、最終返済日の翌日から5年以上が経過していることです。この「最終返済日」の特定が、時効援用の成否を左右する重要なポイントとなります。

ここで注意すべきは、「最後にアコムから連絡が来た日」ではなく、「最後に実際に返済した日」が起算点となることです。たとえ1円でも返済してしまうと、その日から改めて5年間の時効期間がスタートします。

条件2：時効の更新事由がないこと

5年間の時効期間中に、時効の更新（旧：中断）事由が発生していないことが第二の条件です。アコムが以下の行為を行った場合、時効期間はリセットされ、また最初から5年間のカウントが始まります。

主な時効更新事由：

• 裁判上の請求：支払督促、訴訟提起、調停申立てなど
• 債務の承認：一部返済、支払い約束、債務確認書への署名
• 差押え・仮差押え・仮処分：財産に対する強制執行

特に気をつけるべきは「債務の承認」です。アコムから「今月だけでも1,000円返済してもらえませんか」といった連絡があり、応じてしまうと時効はリセットされます。また、「返済は待ってほしい」「来月なら払える」といった発言も債務承認とみなされる可能性があります。

アコムとの電話での会話は録音されている可能性が高く、不用意な発言が時効援用失敗の原因となることがあります。

条件3：正式な時効援用の手続き完了

最も重要な第三の条件が、債務者側から正式に時効援用の意思表示をすることです。時効期間が満了しただけでは借金は消滅せず、必ず「時効を援用します」という通知をアコムに送る必要があります。

時効援用は口頭でも法的には有効ですが、後々のトラブルを避けるため、必ず書面（内容証明郵便）で行うべきです。

時効援用通知書の書き方とテンプレート

以下は、アコムへの時効援用通知書の基本的なテンプレートです：

消滅時効援用通知書

アコム株式会社 御中

私は、貴社に対する下記債務について、消滅時効が完成して
いることから、本書面をもって消滅時効を援用いたします。

記

契約番号：〇〇〇〇〇〇〇〇
最終返済日：令和〇年〇月〇日
債務の内容：貸金債務

以上

令和〇年〇月〇日
住所：〇〇県〇〇市〇〇
氏名：〇〇 〇〇 印

この通知書は必ず配達証明付き内容証明郵便で送付し、アコムに到達したことを証明できるようにしておきます。費用は3,000円程度かかりますが、後のトラブルを防ぐために必要な投資と考えましょう。

アコムが時効を阻止する5つの方法と対策

アコムは時効による踏み倒しを防ぐため、様々な法的手段を用いて時効の完成を阻止しようとします。これらの手段を知らずに安易に時効を期待すると、思わぬタイミングで時効がリセットされ、さらに遅延損害金が膨らむ結果となります。

裁判上の請求（支払督促・訴訟）

アコムが最も頻繁に使用する時効阻止の手段が、裁判所を通じた法的手続きです。主に「支払督促」と「訴訟」の2つの方法があります。

支払督促の流れ：

1. アコムが簡易裁判所に支払督促を申立て
2. 裁判所から債務者に「支払督促」が送達される
3. 受取から2週間以内に異議申立てをしない場合、仮執行宣言付支払督促となる
4. これにより強制執行（給与差押えなど）が可能になる

支払督促を受け取った時点で時効は更新されるため、時効完成直前にこの手続きを取られることが多いです。アコムは債権管理システムで時効期間を管理しており、時効完成の6か月～1年前には何らかのアクションを起こすケースが一般的です。

債務承認による時効リセット

アコムが巧妙に用いるのが、債務者に債務の存在を認めさせるという方法です。以下のような行為はすべて債務承認となり、時効期間がリセットされます：

アコムの担当者は、「今の状況だけ教えてください」「残高を確認したいだけです」といった柔らかい言い方で接触してきますが、うっかり応じると時効援用ができなくなる可能性があります。

一部返済での時効中断

アコムが使う最も効果的な時効阻止方法の一つが、少額でも返済させることです。たとえ100円でも返済すれば、その時点で時効期間は完全にリセットされます。

アコムの担当者は以下のような言葉で少額返済を促してきます：

• 「1,000円だけでも入金してもらえれば、上司に相談できます」
• 「誠意を見せていただければ、今後の返済計画を見直せます」
• 「とりあえず利息分だけでも払っていただけませんか」
• 「今月だけ特別に500円でも構いません」

これらの提案に応じて一部返済すると、アコムの時効は振り出しに戻り、また5年間待つ必要があります。

強制執行の申立て

アコムが判決や支払督促で債務名義を取得している場合、強制執行による財産の差押えが可能です。主な差押え対象は以下の通りです：

強制執行の申立てがされると時効は更新され、さらに執行費用も債務者負担となるため、借金額がさらに増加することになります。

仮差押え・仮処分

アコムが債務者の財産隠しを防ぐため、本訴訟の前に仮差押えや仮処分を申し立てることがあります。これは裁判の結果を待たずに、一時的に財産を凍結する手続きです。

仮差押えの対象となりやすいのは：

• 預貯金口座（突然引き出せなくなる）
• 給与債権（会社に通知が行く）
• 不動産（売却ができなくなる）

仮差押えも時効更新事由となるため、アコムはタイミングを見計らってこの手続きを利用することがあります。

アコムへの時効援用が失敗するケースと踏み倒しのリスク

アコムの借金を踏み倒そうとして失敗するケースは決して珍しくありません。時効援用に失敗すると、単に借金が残るだけでなく、膨大な遅延損害金や信用情報への深刻な影響など、取り返しのつかない事態に陥る可能性があります。

時効援用が認められない典型例

実際にアコムへの時効援用が失敗した事例をもとに、典型的な失敗パターンを紹介します。

これらの失敗を避けるためには、時効援用前に必ず専門家に相談し、取引履歴の開示請求を行って正確な状況を把握することが重要です。

踏み倒し失敗後の遅延損害金の恐怖

アコムの借金を踏み倒そうとして失敗した場合、最も恐ろしいのが遅延損害金の累積です。アコムの遅延損害金利率は年20.0%と法定上限金利で設定されています。

具体的な計算例を見てみましょう：

借入残高	経過年数	遅延損害金	総返済額
50万円	3年	約30万円	約80万円
50万円	5年	約50万円	約100万円
100万円	5年	約100万円	約200万円

このように、時効を狙って踏み倒しを図った結果、時効援用に失敗すると、元金の2倍近い金額を支払わなければならない事態に陥ります。

信用情報への深刻な影響（5年～10年）

アコムへの返済を踏み倒した場合、信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆる「ブラックリスト」状態となります。この影響は想像以上に深刻で、日常生活に大きな支障をきたします。

CIC・JICC・KSCごとの登録期間

アコムは主にJICC（日本信用情報機構）とCIC（指定信用情報機関）に加盟しており、延滞情報は以下の期間登録されます：

信用情報機関	登録情報	登録期間
JICC	延滞情報	延滞解消から1年
	債権回収・債務整理	発生から5年
CIC	延滞情報	契約終了から5年
	異動情報	契約終了から5年
KSC	代位弁済・強制回収	発生から10年

信用情報に事故情報が登録されると、以下のような制限を受けることになります：

• 新規クレジットカード：審査通過がほぼ不可能
• 住宅ローン・自動車ローン：最低5年間は利用不可
• スマートフォンの分割購入：一括購入のみ
• 賃貸契約：保証会社の審査に通らない可能性
• 子どもの奨学金保証人：なれない

時効援用に成功しても、信用情報の事故情報は自動的に消えません。別途、信用情報機関への削除依頼が必要な場合があります。

アコムの時効援用を成功させる具体的手順

アコムへの時効援用を確実に成功させるためには、正しい手順を踏むことが不可欠です。ここでは、実際に時効援用を行う際の具体的なステップを解説します。

STEP1：取引履歴の開示請求

まず最初に行うべきは、アコムに対する取引履歴の開示請求です。これにより、最終返済日や現在の債務残高を正確に把握できます。

開示請求の際は「信用情報の確認のため」など、時効援用を匂わせない理由を伝えることが重要です。「時効の確認」と言ってしまうと、アコムが先手を打って法的措置を取る可能性があります。

STEP2：時効起算点の正確な確認

取引履歴を入手したら、時効の起算点となる最終返済日を特定します。確認すべきポイントは以下の通りです：

• 最後の入金日（元金・利息問わず）
• 裁判上の請求の有無（支払督促・判決等）
• 債務承認行為の有無（和解書・確認書等）
• 強制執行・差押えの記録

特に注意すべきは、ATMの利用明細や通帳の記録と、アコムの記録が異なる場合があることです。必ず複数の資料を照合して確認しましょう。

STEP3：内容証明郵便での通知

時効期間が満了していることを確認したら、内容証明郵便で時効援用通知書を送付します。

費用は約3,000円程度かかりますが、後日のトラブルを防ぐために必須の手続きです。電子内容証明（e内容証明）を利用すれば、24時間いつでも送付可能で、費用も若干安くなります。

STEP4：アコムからの回答確認

時効援用通知書を送付後、通常2週間～1か月程度でアコムから回答があります。回答パターンは主に3つです：

回答内容	対応方法
時効援用を認める	債務消滅の確認書を取得・信用情報の確認
時効援用を否認	否認理由の確認・専門家への相談
回答なし	再度確認の連絡・法的措置の検討

アコムから「時効は成立していない」という回答があっても、諦める必要はありません。専門家に相談して、アコムの主張の正当性を検証しましょう。

時効援用ができない場合の現実的な解決策

アコムへの時効援用ができない場合でも、借金問題を解決する方法は存在します。踏み倒しを諦めて、現実的な解決策を選択することで、より早く生活の再建が可能になります。

任意整理でのアコムとの交渉

任意整理は、裁判所を通さずにアコムと直接交渉し、返済条件を見直す方法です。アコムは任意整理に比較的協力的な業者として知られています。

例えば、100万円の借金がある場合、任意整理により月々約17,000円（60回払い）程度の返済で完済できる可能性があります。

個人再生・自己破産の検討

借金額が大きい場合や、他社からの借入も含めて返済が困難な場合は、法的整理を検討する必要があります。

手続き	借金の減額率	適している人
個人再生	最大80～90％減額	住宅を残したい・安定収入がある
自己破産	全額免責	返済能力がない・財産がほとんどない

専門家への相談タイミング

以下のような状況では、すぐに専門家に相談することをおすすめします：

• アコムから裁判所経由の書類が届いた
• 給与や預金の差押えを受けた
• 時効援用の可否が判断できない
• 複数社から借入があり、返済が困難
• 家族に内緒で解決したい

アコムの時効は何年で成立しますか？

2020年4月以降の契約は原則5年、それ以前の契約も商事債権として5年です。ただし、判決を取られている場合は10年に延長されます。

アコムへの返済を踏み倒すとどうなりますか？

遅延損害金が年20％で累積し、信用情報に事故情報が登録されます。最終的には裁判を起こされ、給与や預金の差押えを受ける可能性があります。

時効援用の費用はいくらかかりますか？

自分で行う場合は内容証明郵便の費用約3,000円のみです。司法書士に依頼する場合は3～5万円、弁護士の場合は5～10万円程度が相場です。

アコムから督促が来なくなったら時効ですか？

督促が来なくなっても時効とは限りません。裁判準備中の可能性や、住所不明で連絡が取れないだけの場合もあります。必ず取引履歴を確認しましょう。

時効援用したら信用情報はすぐに回復しますか？

時効援用が成功しても、信用情報の事故情報は自動的に消えません。情報機関への削除依頼が必要で、完全に回復するまで5年程度かかる場合があります。

アコムの時効を中断させる行為は何ですか？

一部返済、支払い約束、債務承認の発言、裁判上の請求（支払督促・訴訟）、差押え・仮差押えなどが時効を中断（更新）させます。

アコムに時効援用通知を送る住所はどこですか？

アコム株式会社の本社（東京都千代田区丸の内2-1-1 明治安田生命ビル）宛に内容証明郵便で送付します。支店ではなく本社宛が確実です。

時効援用に失敗したらどうなりますか？

時効援用に失敗しても、それ自体でペナルティはありません。ただし、アコムに居場所が判明するため、改めて督促が始まる可能性があります。

アコムの借金を相続した場合も時効援用できますか？

相続した借金も時効援用は可能です。ただし、相続放棄（3か月以内）や限定承認という選択肢もあるため、まず専門家に相談することをおすすめします。

アコムから債権譲渡された場合の時効はどうなりますか？

債権譲渡されても時効期間は引き継がれます。ただし、譲渡先が個人の場合は時効期間が10年になる可能性があるため、譲渡通知書の内容を確認する必要があります。

まとめ：アコムの時効援用は慎重に

アコムからの借金は5年で時効になる可能性がありますが、単純な踏み倒しは大きなリスクを伴います。時効援用を検討する際は、必ず取引履歴を確認し、正確な時効起算点を把握することが重要です。

時効援用が難しい場合でも、任意整理や法的整理など、他の解決方法があります。一人で悩まず、早めに専門家に相談することで、最適な解決策が見つかるはずです。